HELOC與家居股權貸款：如何決定

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崛起的房價意味著4400萬美國人現在擁有超過6萬億美元的財富在他們的家中捆綁。如果您是其中之一，您可能會挖掘您的房屋股權以獲得現金改進項目的現金，償還高利息債務，或照顧意外的賬單。

但首先，您需要在家庭股權貸款與家庭股權信貸額度（Heloc）之間。

快速導航：

HELOC與家庭股權貸款

房屋股權貸款和HELOC都是第二次抵押貸款。這意味著您正在承擔額外的債務，並將您的家作為抵押品作為抵押品，以保證您將償還貸款。

但房屋股權貸款和家庭股權信貸額度以重要的方式不同，可以使一個比另一方更有利。這一切都取決於你的情況。

閱讀更多：以下是您需要收到家庭股權貸款或HELOC

這裡是房屋股權貸款和家庭股權信貸額度之間最重要的差異。

與房屋股權貸款和赫洛克共同，不僅關注利率，而且收取費用和貸款人費用，這將要考慮到您的總還款費用。為了幫助您評估這些費用的影響，貸款人必須將其計入您的年度百分比（APR）。

與房屋股權貸款，您經常可以選擇支付貸款人“積分”以獲得較低的利率。請記住，如果您選擇支付貸款的較低費率，則需要一些時間來收回該費用。

如果您提前償還抵押貸款，您將不會收穫支付積分的充分利益。例如，如果您在三年後拿出10年的房屋股權貸款並銷售您的家，例如，您通常需要在那時償還貸款。

時

HELOC與房屋股票貸款之間的主要區別是，隨著房屋股權貸款，您立即收到您的貸款 – 在單一的預付款中將收益“支付”給您。

Heloc是一種循環信用額度，更像是信用卡 – 您已批准用於您可以根據需要繪製的上限。但與信用卡一樣，Heloc率通常高於其他類型的貸款，而且它們也是可變的。

Heloc的主要優點是您只能在您刪除的信用額度的部分上進行利息支付。如果您在收入和費用中有不可預測的UPS和Downs，這可能會有所幫助。例如，如果您是自僱人士，例如，在幾個月內比其他幾個月的收入往往會進入更多。

一個heloc可以幫助您通過貧困時間，而不為您不需要支付利息。但留意最小的繪製要求，這可能要求您立即訪問一些或全部Heloc的信用額度。

如果您確切知道您需要藉用多少，房屋股票貸款可能比Heloc更好。家庭股票貸款往往比Heloc往往具有較低的利率，而且通常為您的貸款的生命來固定。

因為您還有一個固定的償還期 – 通常為10或15年 – 您可以確切地知道您的貸款時的每月付款。

房屋股權貸款可以是比Heloc更好的選擇，當您知道您需要預定的金額以獲得特定目的，如家庭改善項目或償還高利息債務。那是因為你通常會獲得比你在Heloc的支付的較低，固定速率。

使用房屋股票貸款以償還更高的利息債務時，請記住，您最終可能會在更長的時間內延長您的付款，這些付款將通過降低您的速度來消除您獲得的部分或全部儲蓄。

如果您以10年或15年年的房屋股票貸款償還五年的汽車貸款，例如，您將撥打兩倍或三倍，每月付款。他們將要小得多，但它將需要更長的時間來償還貸款校長。確保比較兩個選項的額外償還費用。

你可以用heloc或家庭股權貸款藉多少取決於您實際擁有的房屋多少，以及您的貸款人會讓您點按。

為了計算您在家中擁有的股權金額，從您家的市場價值中減去您當前的抵押貸款餘額。

讓我們說你的家最近被評為300,000美元。如果您只欠您的抵押貸款200,000美元，您的股權均為100,000美元。

兌現所有股權，大多數貸款人都不需要您在您家中至少需要10％的所有權股權。為了安全方面，許多房主將維持20％的所有權股權。想到貸方將允許您將您的家中拿出的股權，作為您的“令人興奮的股權”。

貸款人通過將您的家庭價值劃分抵押貸款債務來計算您的令人興奮的股權。貸款到價值（CLTV）比率越高，您家中的股權越少。

為了計算你可以藉用你的家，貸方最大CLTV的房價乘坐多少，然後減去現有的抵押債務。

挖掘您家中股權的另一種方法是改善您現有的抵押貸款，在此過程中取出一些兌現。

通過兌現抵押貸款再融資，您不需要取出第二抵押貸款。相反，您將現行抵押貸款與新的抵押貸款，這足夠大，以便留下了金錢。然後，您可以使用該債務整合，或在銀行中藏。

因為它是第一抵押，現金外容通常比房屋股票貸款或HELOC提供較低的利率。但請記住，無論您有資格的利率，它將適用於您的整個抵押貸款餘額，而不僅僅是您所在房子所需的現金。

無論您使用哪種方法來利用您的家庭權益，它是一個很好的想法，可以比較您可以使用不同的貸款人獲得資格的費率和術語，以避免超額付款。

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