我們的目標是為您提供工具和信心，您需要提高您的財務狀況。雖然我們收到我們的合作夥伴貸款人的賠償，但我們將始終識別，所有意見是我們自己的。可信操作，Inc.NMLS＃1681276，在此稱為“可信”。
申請抵押貸款可以是購買房屋最緊張的部分之一，特別是當您的財務狀況沒有完全符合貸方設定的標準承保指南時。
如果您的財務狀況比平均買方更複雜，手冊承保可以提高您獲得批准的機會。與自動承保不同，它使用計算機程序審查您的應用程序並評估您的信譽，手動承保僱用一個人來縮回數字。
這是您需要了解的關於手動承保：
什麼是手動承保？
手動保險是承銷商需要詳細了解您的財務信息的過程，以確保您有資格獲得房屋貸款。他們認為包括：
一些抵押貸款如果審核您的自動承保系統（AUS）拒絕批准，則需要手動承保。例如，對於手動承保自動標記不符合貸方最低標準的FHA貸款和VA貸款。
學習：如何獲得抵押貸款
手動承保與自動承載
通過自動承保，貸款人使用AUS – 例如Fannie Mae的桌面承保程序 – 分析來自貸款申請的數據。貸方更喜歡自動保險，因為它簡化了承保進程並提供了更一致的評估。
一旦您的數據輸入到系統中，AU可以批准您的應用程序或將其引用到手動保險書。
承保過程的長度變化。它可以在幾天到幾週（忙碌時期更長的時間）。如果您的貸款需要手動承保，則由於涉及的額外工作和文檔，此過程需要更長時間才能完成。
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繼續閱讀：如何購買房屋：逐步指南
誰可能受益於手動承保
貸方通過自動化系統作為第一步運行抵押貸款申請，如有必要，轉向手動承保或混合保險書，以促進批准。如果您覺得您的財務狀況認證，您也可以要求您的貸款人手動承保您的貸款。
以下是一些情況，手動承保可以在您的青睞中工作：
您有一個非傳統收入
如果您是自僱，並且希望您的自營職業收入添加到您的收入計算 – 或者您需要將自營職業收入作為現金儲備的來源，您可以使用它貸方願意手動承保您的房屋貸款。
巨型貸款
大多數單家庭住房的2021年符合貸款限額為548,250美元。抵押貸款超過符合限制稱為巨型貸款。
這些貸款因其尺寸而導致貸款人有風險，所以如果您申請一個，您可以預期貸方手動承銷貸款，因為他們將更詳細地審查您的財務歷史。
您有差的信用歷史
之前取消抵押品贖回權，或者短期銷售可能會導致aus拒絕您的申請。同樣，逾期債務支付的歷史或低信用評分使您能夠獲得批准的艱難地位。
手動承保可能會揭示肯定的收入或現金儲備等積極因素，並允許您證明您可以處理每月付款。
您的信用歷史不足
貸款人喜歡看到信貸的行業，也稱為“交易” – 因為他們展示了你在去年或兩個人的債務。如果您沒有既定的信用歷史記錄，則手動承保可以從非傳統交易所建立一個，如租金和公用事業帳戶。
考慮
的手動承保者
手動承銷商考慮與借款人的財務有關的許多因素。最終，他們想要看到的是您有足夠的收入和資產來償還抵押貸款。為此，他們會考慮幾個因素。
收入
承銷商將計算所有來源的收入，包括非傳統來源，如自僱人員。貸款人喜歡看到穩定的收入和穩定的就業，如同一公司的工作歷史。
信用歷史
手動承銷商Wi我仔細查看了您的信用歷史的細節。他們會尋找最近的準時付款歷史，以及你採取的步驟來加強信用。
他們還會核實您的信用分數通過集合。通常情況下，您需要一個620個信用評分，為巨額貸款680個巨大的貸款，500人為FHA貸款（580，如果您支付不到10％）。
雖然退伍軍人事務和美國農業部沒有為VA和USDA貸款設定最低分數，但許多貸款人為VA和680款項施加了620針對USDA保證的抵押貸款。
合格率
資格率有助於貸方確定您是否能夠償還抵押貸款。這兩種類型的合格比率是前端DTI和後端DTI：
下降付款
您需要多少付款 – 以及您是否需要一個 – 取決於您申請的貸款類型。然而，一般而言，您可以放下的越多，您將批准貸款的可能性越多。
貸款到價比
貸款到價值比率顯示您需要融資的家庭價值的百分比。它通過從家庭價值中減去了下降的付款金額來決定。
因此，例如，如果您想購買20％的房屋10％（20,000美元），您的貸款到價值比率為90％。一些程序將接受LTV高達97％。
現金儲備
您的儲蓄被稱為現金儲備，手動承銷商根據他們覆蓋的費用數月費用的方式查看這些資金。
承銷商還記錄了資金來自的地方 – 例如您的常規工資，或來自禮物。如果有人來自禮物，他們會想知道什麼百分比。
如何準備手動承保
您將被要求提交許多抵押貸款申請的文件，最初將接受自動承保。其中一些文件可能包括：
如果aus反彈您的應用程序回到手動承保，您可能必須提交其他文檔。這可能包括：
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